โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของไทยในบริบทภูมิภาคและอนาคต

การเปลี่ยนแปลงระบบการชำระเงินของประเทศไทยไม่ได้เกิดขึ้นอย่างโดดเดี่ยว แต่เชื่อมโยงกับความริเริ่มในระดับภูมิภาคและเทคโนโลยีที่มองไปข้างหน้ามากขึ้นเรื่อย ๆ ความพยายามของประเทศในการก้าวไปสู่สังคมที่ใช้เงินสดน้อย ผูกโยงกับเป้าหมายที่จะเป็นศูนย์กลางด้านการท่องเที่ยว การค้า และนวัตกรรมดิจิทัลในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้

ในระดับภายในประเทศ รากฐานของระบบถือว่าเป็นที่รู้จักกันดี ได้แก่ PromptPay สำหรับการโอนเงินแบบทันที และมาตรฐาน Thai QR Payment สำหรับการชำระเงินให้ร้านค้า ระบบเหล่านี้ได้ฝังตัวลึกเข้าไปในกิจกรรมทางเศรษฐกิจในชีวิตประจำวัน ตั้งแต่การโอนเงินส่วนบุคคลไปจนถึงธุรกรรมของธุรกิจขนาดเล็ก การออกแบบเน้นความสามารถในการทำงานร่วมกันได้ (interoperability) เปิดโอกาสให้ธนาคารหลายแห่งและผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคารสามารถเชื่อมต่อกับโครงสร้างพื้นฐานหลักชุดเดียวกัน

บนรากฐานนี้ ประเทศไทยเริ่มทดลองใช้ cross-border payment linkages หรือการเชื่อมต่อการชำระเงินข้ามพรมแดน ด้วยการปรับมาตรฐานการชำระเงินผ่าน QR และระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ให้สอดคล้องกับประเทศเพื่อนบ้าน หน่วยงานไทยตั้งเป้าทำให้การใช้จ่ายของนักท่องเที่ยวและแรงงานข้ามแดนสะดวกขึ้น โดยสามารถจ่ายเงินตรงจากบัญชีธนาคารในประเทศของตนเองได้ ตัวอย่างเช่น นักท่องเที่ยวสามารถใช้แอปธนาคารในประเทศตัวเองสแกน QR ของไทยในร้านค้า ขณะที่นักท่องเที่ยวไทยในต่างประเทศก็สามารถทำแบบเดียวกันกับ QR ของประเทศคู่ค้าได้ สิ่งนี้ช่วยลดการพึ่งพาการแลกเงินสด และอาจทำให้ค่าธรรมเนียมแลกเปลี่ยนเงินตราและค่าธรรมเนียมบัตรลดลง

โครงการระดับภูมิภาคเหล่านี้ได้รับการสนับสนุนจากความร่วมมือด้านกฎระเบียบที่กว้างขึ้น ธนาคารกลางและหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินทั่วอาเซียนกำลังหารือแนวทางเกี่ยวกับการทำงานร่วมกันได้ การบริหารความเสี่ยง และการแบ่งปันข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินข้ามพรมแดน ประสบการณ์ของประเทศไทยจากการปฏิรูประบบการชำระเงินในประเทศของตนเองจึงกลายเป็นจุดอ้างอิงในวงเสวนาเหล่านี้ และทำให้ไทยมีบทบาทนำในการกำหนดมาตรฐาน

ประเทศไทยยังมีบทบาทเชิงรุกในการสำรวจ central bank digital currency (CBDC) ทั้งในมิติการใช้ระหว่างธนาคาร (wholesale) และการใช้งานในระดับรายย่อยที่อาจเกิดขึ้น โครงการและการทดลองต่าง ๆ พิจารณาว่า CBDC จะอยู่ร่วมกับระบบเดิมอย่าง PromptPay ได้อย่างไร โดยอาจช่วยให้การชำระราคา (settlement) มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น หรือเปิดรูปแบบการชำระเงินแบบโปรแกรมได้ (programmable payments) รูปแบบใหม่ การทดลองแพลตฟอร์มหลายสกุลเงินร่วมกับพันธมิตรอย่างฮ่องกงและเศรษฐกิจอื่น ๆ ในภูมิภาค มีเป้าหมายเพื่อลดเวลาและขั้นตอนในการโอนเงินระหว่างประเทศ

ภายในประเทศ ระบบนิเวศรอบการชำระเงินดิจิทัลยังคงขยายตัวอย่างต่อเนื่อง ธนาคารฝังฟังก์ชันการชำระเงินเข้าไปในแพลตฟอร์มบริการที่กว้างขึ้น ซึ่งรวมถึงการลงทุน ประกันภัย และการใช้ชีวิต ขณะที่บริษัทฟินเทคและเทคโนโลยีก็ผนวกฟังก์ชันการชำระเงินเข้าไปในแอปเรียกรถ บริการส่งอาหาร และอีคอมเมิร์ซ ทำให้การชำระเงินกลายเป็นส่วนหนึ่งของประสบการณ์ผู้ใช้ที่แทบมองไม่เห็น การบูรณาการนี้ช่วยกระตุ้นให้เกิดธุรกรรมดิจิทัลบ่อยขึ้นและลดแรงเสียดทานจากการใช้เงินสด

หน่วยงานกำกับดูแลเฝ้าติดตามพัฒนาการเหล่านี้อย่างใกล้ชิด เพื่อให้แน่ใจว่านวัตกรรมจะไม่บั่นทอนเสถียรภาพหรือความเป็นธรรม ประเด็นอย่างการแข่งขัน ความเป็นส่วนตัวของข้อมูล และการผูกขาดของแพลตฟอร์มมีความสำคัญมากขึ้นเรื่อย ๆ เมื่อระบบนิเวศดิจิทัลขนาดใหญ่มีอิทธิพลมากขึ้น ธนาคารแห่งประเทศไทยและหน่วยงานอื่น ๆ จึงออกแนวทางที่ปรับปรุงใหม่เกี่ยวกับ open APIs ธรรมาภิบาลด้านข้อมูล และสิทธิผู้บริโภค เพื่อให้ตลาดยังคงมีการแข่งขันได้ ขณะเดียวกันก็รักษามาตรฐานด้านความปลอดภัยในระดับสูง

แม้จะมีโครงการก้าวหน้ามากมาย แต่ความท้าทายพื้นฐานของการเปลี่ยนไปสู่สังคมใช้เงินสดน้อยก็ยังคงอยู่ การทำให้แน่ใจว่าร้านค้ารายย่อย ผู้มีรายได้น้อย และชุมชนชนบทสามารถได้รับประโยชน์จากบริการใหม่ ๆ อย่างแท้จริงยังเป็นภารกิจสำคัญ การลงทุนในระบบอัตลักษณ์ดิจิทัล วิธีการยืนยันตัวตนที่ปลอดภัย และการให้ความรู้ทางการเงิน จะมีบทบาทสำคัญในการทำให้ระบบที่ซับซ้อนขึ้นสามารถใช้งานได้จริงสำหรับประชาชนในวงกว้าง ไม่ใช่เฉพาะกลุ่มคนเมืองหรือผู้ที่คุ้นเคยกับเทคโนโลยีเท่านั้น

ในบริบทที่กว้างขึ้น โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของไทยทำหน้าที่หลายบทบาทพร้อมกัน เป็นทั้งเครื่องมือภายในประเทศสำหรับการทำธุรกรรมที่มีประสิทธิภาพและต้นทุนต่ำ เป็นแพลตฟอร์มสำหรับการเติบโตแบบครอบคลุม และเป็นองค์ประกอบพื้นฐานของการบูรณาการทางการเงินในระดับภูมิภาค เมื่อเทคโนโลยีและรูปแบบธุรกิจยังคงพัฒนา ประเทศไทยดูเหมือนมุ่งมั่นที่จะปรับปรุงระบบของตนให้ดีขึ้นอย่างต่อเนื่อง สนับสนุนการเปลี่ยนผ่านอย่างค่อยเป็นค่อยไปแต่มั่นคงจากการพึ่งพาเงินสดไปสู่การชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์มากยิ่งขึ้น